Finansieringsformer for små og mellemstore virksomheder sammenlignet
Kassekredit, banklån, erhvervsrealkredit, leasing, factoring, EIFO og crowdlending side om side.
Tabellen sammenligner typer af finansiering, ikke bestemte udbydere eller priser. Renter og gebyrer afhænger af virksomhedens risiko og forhandles individuelt, så tallene skal altid hentes i dine egne tilbud. Hovedreglen er at matche finansieringen med det, den skal betale: kortvarige behov (varelager, debitorer) med kort finansiering, langvarige aktiver (maskiner, ejendom) med længere lån. Læs kolonnen "Vær opmærksom på" som de spørgsmål, du bør stille, før du skriver under.
Vælg en kolonneoverskrift for at sortere.
| Finansieringsform | Sådan virker det | Passer til | Vær opmærksom på |
|---|---|---|---|
| Kassekredit | Bevilget maksimum, du trækker på efter behov. Rente af det udnyttede beløb, ofte provision af maksimum. | Svingende likviditet, sæson, varelager og debitorer | Kan normalt opsiges af banken med kort varsel. Provision og overtræksrente gør den dyr, hvis maksimum er for højt eller overskrides. |
| Banklån (annuitet eller serie) | Fast beløb udbetalt på én gang og afdraget over typisk 3–10 år. Fast eller variabel rente. | Maskiner, varebiler, indretning, opkøb, generationsskifte | Løbetiden bør ikke være længere end aktivets levetid. Spørg til indfrielsesvilkår og kovenanter. |
| Erhvervsrealkredit | Lån med pant i virksomhedens faste ejendom, finansieret med obligationer. Lov om realkredit sætter lånegrænser (fx 60 % for kontor- og forretningsejendomme). | Køb eller ombygning af egen erhvervsejendom | Bidragssatser for erhverv er højere end for boliger. Kursrisiko og omkostninger ved låneoptagelse. |
| Finansiel leasing | Leasingselskabet ejer aktivet, du betaler leje og bærer typisk risikoen. Mulighed for køb ved udløb. | Maskiner, køretøjer, IT-udstyr med kendt brugsværdi | Samlede leasingomkostninger kan være højere end et lån. Læs restværdi- og opsigelsesvilkår. |
| Operationel leasing | Du lejer brugen af aktivet i en periode og leverer det tilbage. Service er ofte inkluderet. | Biler og udstyr, der udskiftes jævnligt | Kilometer- og slidtagebestemmelser. Opsigelse før tid kan være dyr. |
| Factoring | Du sælger eller belåner dine fakturaer og får typisk en stor del af beløbet udbetalt med det samme. | Virksomheder med mange erhvervskunder og lange betalingsfrister | Gebyr pr. faktura plus rente. Med regres hæfter du stadig, hvis kunden ikke betaler. |
| EIFO-lån og garantier | Statens investeringsfond kan låne direkte eller stille garanti over for din bank, ofte sammen med banken. | Vækst, udvikling, eksport og ejerskifte, hvor banken ikke vil tage hele risikoen | Krav til forretningsplan og egenfinansiering. Garantiprovision. Tjek de aktuelle produkter på eifo.dk. |
| Crowdlending | Lån fra mange investorer via en platform med tilladelse efter EU's crowdfundingforordning. | Virksomheder, der vil supplere bankfinansiering | Rente og gebyrer er ofte højere end i banken. Tjek at platformen har tilladelse hos Finanstilsynet. |
| Lån fra ejer eller familie (ansvarlig lånekapital) | Ejeren eller andre låner virksomheden penge, ofte med tilbagetrædelse over for banken. | Styrkelse af soliditeten før et banklån | Tilbagetrædelseserklæringen kan betyde, at pengene først kan hæves, når banken er betalt. Lav en skriftlig aftale og afklar skat. |
Tabellen er generel og erstatter ikke rådgivning. Lånegrænser for realkredit fremgår af lov om realkreditlån og realkreditobligationer m.v. og er beskrevet hos Finans Danmark. Tilladelser og advarsler om finansielle virksomheder og crowdfundingplatforme kan tjekkes hos Finanstilsynet. Offentlige finansieringsmuligheder findes hos EIFO og på Virksomhedsguiden. Afgifter på pant fremgår af Skattestyrelsen.