Kassekredit eller erhvervslån? Sådan vælger du den rigtige finansiering
Kassekredit til drift, lån til investeringer. Se forskellen på rente, provision og opsigelse, og regn på hvad en for stor kassekredit koster.
Brug kassekreditten til det, der svinger – varelager, debitorer, sæsonudsving og løbende betalinger – og et erhvervslån til det, der varer: maskiner, varebiler, indretning og opkøb. En kassekredit er fleksibel, men kan som regel opsiges af banken med kort varsel og koster ofte provision af hele det bevilgede maksimum. Et lån har en fast afdragsplan og er mere stabilt, men du betaler rente af hele beløbet fra dag ét. Den hyppigste fejl er at finansiere en langvarig investering på kassekreditten, så der ikke er luft, når driften har brug for den.
Guiden er en del af overblikket over erhvervslån, renter og betingelser. Beløb og satser er illustrative.
Forskellen i korte træk
| Kassekredit | Erhvervslån | |
|---|---|---|
| Udbetaling | Du trækker efter behov op til et maksimum | Hele beløbet udbetales på én gang |
| Rente | Af det udnyttede beløb, typisk variabel | Af restgælden, fast eller variabel |
| Provision | Ofte en årlig provision af det bevilgede maksimum | Typisk stiftelsesgebyr ved start |
| Afdrag | Ingen fast plan; saldoen svinger | Fast plan (annuitet eller serie) |
| Opsigelse | Banken kan ofte opsige med kort varsel efter forretningsbetingelserne | Kan normalt kun opsiges ved misligholdelse eller brud på vilkår |
| Fornyelse | Gennemgås typisk årligt sammen med regnskabet | Løber planen ud |
| Passer til | Likviditetsudsving, varelager, debitorer | Aktiver med flere års levetid |
Læs altid din egen aftale: vilkår for opsigelse, provision og overtræk varierer mellem banker.
Hvad koster en kassekredit reelt?
En kassekredits pris består af rente af det udnyttede beløb og provision af maksimum. Derfor betyder udnyttelsesgraden meget.
Illustrativt eksempel: Kassekredit med maksimum 500.000 kr., rente 9 % af det udnyttede, provision 0,5 % om året af maksimum. Virksomheden bruger i gennemsnit 250.000 kr. over året.
- Rente: 250.000 × 9 % = 22.500 kr.
- Provision: 500.000 × 0,5 % = 2.500 kr.
- I alt: 25.000 kr.
- Effektiv pris i forhold til det, der faktisk blev brugt: 25.000 / 250.000 = 10,0 %.
Hvis maksimum sænkes til 350.000 kr., falder provisionen til 1.750 kr. og den samlede pris til 24.250 kr., svarende til 9,7 % af det udnyttede. Omvendt kan overtræk ud over maksimum udløse en væsentligt højere overtræksrente og gebyrer.
Pointen: et maksimum, der er langt større end det reelle behov, koster penge hvert år. Et maksimum, der er for lille, giver risiko for overtræk og afviste betalinger. Brug dit likviditetsbudget til at finde det rette niveau.
Hvorfor en maskine ikke hører hjemme på kassekreditten
Illustrativt eksempel: En maskine til 600.000 kr. betales over kassekreditten på 800.000 kr. Det ser billigt ud, fordi der ikke skal betales afdrag. Men:
- Kassekreditten bruges nu permanent med 600.000 kr., og der er kun 200.000 kr. tilbage til drift.
- Når en stor kunde betaler sent, eller lageret skal fyldes op før højsæsonen, er der ikke luft.
- Banken ser en kassekredit, der aldrig bevæger sig ned. Det tolkes ofte som et tegn på, at driften er presset, og det kan påvirke den årlige fornyelse.
- Kan banken opsige kassekreditten med kort varsel, står virksomheden med en maskine, der skal finansieres på ny under tidspres.
Finansieret med et lån over 5 år til 8 % er ydelsen i stedet ca. 12.166 kr. om måneden. Gælden er væk, når maskinen er brugt, og kassekreditten er fri. Regn efter med erhvervslånsberegneren.
Andre kreditformer, du kan møde
- Byggekredit: En midlertidig kredit, der udbetales i rater, mens et byggeri skrider frem, og som afløses af et lån eller realkredit ved færdiggørelsen.
- Garantier: Banken stiller en garanti over for fx en udlejer eller en bygherre. Garantien koster provision, og banken vil ofte have sikkerhed, selv om der ikke udbetales penge.
- Kofinansiering og EIFO: Ved større investeringer kan banken dele risikoen med EIFO. Se EIFO og offentlig finansiering.
- Leasing og factoring: Alternativer, der kan aflaste både lån og kassekredit. Se leasing og factoring.
Beslutningstjekliste
- Har behovet en tidshorisont over 12–18 måneder? Så er et lån som regel bedst.
- Svinger behovet med sæson eller debitorer? Så er kassekreditten bedst.
- Kender du dit laveste og højeste likviditetsbehov over et år? Sæt maksimum lidt over toppen, ikke langt over.
- Ved du, hvad provision og overtræksrente koster, og hvornår kassekreditten fornyes?
- Er kassekreditten i praksis blevet en permanent gæld? Så spørg banken, om en del kan omlægges til et lån med afdrag.
Ofte stillede spørgsmål
Kan banken opsige min kassekredit uden grund?
Mange kassekreditaftaler giver banken ret til at opsige med kort varsel efter de almindelige forretningsbetingelser. I praksis sker det oftest ved forværret økonomi eller brud på vilkår, men læs din aftale, så du kender varslet.
Betaler jeg provision, selv om jeg ikke bruger kreditten?
Hvis aftalen indeholder provision af maksimum, ja. Det er netop derfor, et for højt maksimum koster penge. Spørg, om provisionen kan fjernes eller sænkes, hvis maksimum reduceres.
Kan en kassekredit omlægges til et lån?
Ja, det er almindeligt, hvis en del af kassekreditten reelt er blevet langvarig gæld. Banken vil ofte kræve en afdragsplan. Det kan forbedre likviditetsoverblikket og forholdet til banken.
Hvad er bedst ved opstart?
Nystartede virksomheder får sjældent en stor kassekredit uden sikkerhed. Det kan være en fordel at finansiere udstyr med leasing eller lån og holde en mindre kassekredit som buffer. Se hvordan du søger et erhvervslån.
Kilder
- Finanstilsynet – regler for pengeinstitutter og god skik
- Finans Danmark – brancheinformation om bankprodukter
- Virksomhedsguiden – vejledning om finansiering og likviditet
- Erhvervshusene – gratis vejledning til små og mellemstore virksomheder
