Erhvervslån Kompas

Regneeksempler og tjeklister

Sådan søger du et erhvervslån: trin for trin fra behov til underskrift

Komplet guide til låneansøgningen for små og mellemstore virksomheder – dokumenter, budget, sikkerhed, forhandling og hvad du skal tjekke i tilbuddet.

Opdateret · 4 min. læsning

Sådan søger du et erhvervslån: trin for trin fra behov til underskrift

Et erhvervslån søges bedst i syv trin: definer behovet præcist, regn på om virksomheden kan bære ydelsen, saml regnskab og budget, overvej hvilken sikkerhed du kan tilbyde, indhent mindst to tilbud, sammenlign de samlede omkostninger, og læs vilkårene for kaution, kovenanter og opsigelse, før du skriver under. Den største forskel på et hurtigt ja og et langt forløb er materialet: en bank, der får et klart budget og et likviditetsbudget fra starten, kan vurdere sagen hurtigere og ofte give bedre vilkår.

Denne guide er indgangen til kategorien med regneeksempler og tjeklister. Tallene er illustrative.

Trin 1: Beskriv behovet

Skriv på én side:

  • Hvad pengene skal bruges til (maskine, varebil, varelager, opkøb, ejendom, generationsskifte).
  • Hvor meget der skal bruges, inklusive moms, levering, installation og en buffer.
  • Hvornår pengene skal bruges, og om det sker på én gang eller i rater.
  • Hvordan investeringen tjener sig hjem: mere omsætning, lavere omkostninger eller nødvendig udskiftning.
  • Hvor meget virksomheden selv kan finansiere.

Formålet bestemmer finansieringsformen. Se kassekredit eller erhvervslån og sammenligningen af finansieringsformer.

Trin 2: Regn på betalingsevnen

Før du kontakter banken, så regn ydelsen ud og sammenlign den med virksomhedens frie likviditet.

Illustrativt eksempel: En virksomhed vil låne 1.000.000 kr. over 7 år til 7,5 %. Ydelsen er ca. 15.338 kr. om måneden eller ca. 184.000 kr. om året. Virksomhedens driftsresultat før renter og afskrivninger er 900.000 kr. om året, og eksisterende ydelser, skat og nødvendige investeringer udgør 550.000 kr.

  1. Fri likviditet før det nye lån: 900.000 − 550.000 = 350.000 kr.
  2. Efter det nye lån: 350.000 − 184.000 = 166.000 kr.
  3. Hvis renten stiger til 10,5 %, bliver ydelsen ca. 16.861 kr., dvs. ca. 202.300 kr. om året, og bufferen falder til ca. 147.700 kr.

Der er luft, også ved en stigning – det er det, banken vil se. Beregn dine egne tal med erhvervslånsberegneren og serielånsberegneren.

Trin 3: Saml dokumentationen

DokumentHvorfor banken beder om det
Seneste 2–3 årsrapporterViser indtjening og soliditet over tid
Aktuel saldobalanceViser årets udvikling indtil nu
Budget for de næste 12–24 månederViser forventet indtjening
Likviditetsbudget måned for månedViser, om ydelsen kan betales i alle måneder
Investeringsbeskrivelse og tilbud fra leverandørDokumenterer beløb og formål
Ejerforhold og reelle ejereBanken skal efter hvidvaskloven kende ejerkredsen
Oversigt over eksisterende gæld og leasingViser samlet gældsbyrde
Ved personlig kaution: privat økonomiBanken vurderer kautionistens betalingsevne

Reelle ejere skal være registreret i CVR. Tjek, at oplysningerne er korrekte på Virk, før du søger. Læs mere om budgettet i budget og likviditetsbudget til banken.

Trin 4: Overvej sikkerheden

Banken vil næsten altid have sikkerhed. De typiske former er:

  • Virksomhedspant i varelager, driftsinventar, simple fordringer og visse andre aktiver.
  • Ejerpantebrev i en ejendom.
  • Pant i køretøjer gennem bilbogen.
  • Personlig kaution fra ejeren.
  • Tilbagetrædelse af ejerens lån til virksomheden.
  • Garanti fra EIFO.

Tinglysning af pant koster afgift. Regn den ud med beregneren til tinglysningsafgift, og læs guiden om pant og afgift.

Trin 5: Indhent mindst to tilbud

Send samme materiale til to eller tre banker. Bed om tilbuddene skriftligt med:

  • rente og om den er fast eller variabel (referencerente og marginal),
  • alle engangsomkostninger og løbende gebyrer,
  • krav til sikkerhed og kaution,
  • kovenanter og rapporteringskrav,
  • vilkår for førtidig indfrielse og opsigelse.

Trin 6: Sammenlign de samlede omkostninger

Læg rente og alle omkostninger sammen over hele løbetiden, og regn den effektive rente ud. Et tilbud med lav rente og højt gebyr kan være dyrere end et med lidt højere rente. Se regneeksemplet med tre lånetilbud og annuitetslån eller serielån.

Trin 7: Læs vilkårene før underskrift

Gennemgå tjeklisten til låneansøgningen. Vær særligt opmærksom på:

Hvor lang tid tager det?

Sagsbehandlingen afhænger mest af materialet og sagens kompleksitet. Et mindre lån til en varebil med pant i bilen kan gå hurtigt, mens et virksomhedskøb med EIFO-garanti, kovenanter og flere kautionister kan tage flere uger. Planlæg derfor efter den frist, der faktisk betyder noget – fx en leverandørs leveringsdato eller en overtagelsesdag – og send ansøgningen i god tid. Spørg banken, hvornår du kan forvente et principielt svar, og hvornår de endelige dokumenter kan være klar.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor meget egenfinansiering kræver banken?

Det afhænger af projektet og virksomheden. Ved investeringer og virksomhedskøb forventer banker ofte, at ejeren selv bidrager med en væsentlig andel. Spørg tidligt, så du kan planlægge.

Skal jeg søge i min egen bank først?

Det er ofte en fordel, fordi banken kender virksomhedens konto og betalinger. Men et tilbud fra en anden bank giver dig noget at sammenligne med og forhandle ud fra. Se genforhandling eller bankskifte.

Hvad hvis jeg får afslag?

Spørg om begrundelsen og hvad der skal til for at få ja. Se når banken siger nej.

Har det betydning, om virksomheden er et ApS eller en enkeltmandsvirksomhed?

Ja. I en enkeltmandsvirksomhed hæfter du personligt for al gæld. I et ApS hæfter selskabet, men banken vil ofte kræve personlig kaution. Skatteforholdene er også forskellige; se rentefradrag og skat.

Kilder

Relaterede guides