Sammenlign lånetilbud til virksomheden: regneeksempel med tre tilbud
Sådan sammenligner du erhvervslån med forskellig rente, stiftelsesgebyr og løbende gebyrer – med samlede omkostninger og effektiv rente regnet ud trin for trin.
For at sammenligne lånetilbud til virksomheden skal du lægge rente, stiftelsesgebyr og alle løbende gebyrer sammen over hele løbetiden og regne den effektive rente ud fra det beløb, virksomheden reelt får udbetalt. Den laveste rentesats er ikke nødvendigvis det billigste lån. I eksemplet nedenfor har tilbuddet med den laveste rente (6,95 %) ikke den laveste pris, fordi stiftelsesgebyret er højt, og et tilbud, der ser billigst ud på papiret, bliver det dyreste, når et kvartalsgebyr regnes med. Som erhvervskunde får du sjældent en ÅOP, så du skal selv lave regnestykket.
Guiden hører under trin-for-trin guiden til at søge et erhvervslån. Alle tilbud er illustrative, ikke rigtige bankers priser.
Trin 1: Gør tilbuddene sammenlignelige
Før du regner, skal tilbuddene have samme:
- lånebeløb (her 1.000.000 kr.),
- løbetid (her 7 år),
- låneform (her annuitet),
- rentetype (her fast rente i hele løbetiden).
Hvis ét tilbud er variabelt og et andet fast, så sammenlign dem med scenarier som i guiden om variabel eller fast rente.
Trin 2: Skriv alle omkostninger op
| Tilbud A | Tilbud B | Tilbud C | |
|---|---|---|---|
| Rente | 7,25 % | 6,95 % | 7,60 % |
| Stiftelsesgebyr | 10.000 kr. | 25.000 kr. | 5.000 kr. |
| Løbende gebyr | 750 kr. pr. kvartal | Intet | Intet |
| Sikkerhed | Virksomhedspant | Virksomhedspant + personlig kaution 300.000 kr. | Virksomhedspant |
| Førtidig indfrielse | Gebyr 1 % af restgælden | Gratis | Gratis |
Trin 3: Beregn ydelse og samlede omkostninger
- Tilbud A: ydelse ca. 15.215 kr. Renter over 84 måneder ca. 278.100 kr. Løbende gebyrer 750 × 4 × 7 = 21.000 kr. Stiftelse 10.000 kr. I alt ca. 309.100 kr.
- Tilbud B: ydelse ca. 15.068 kr. Renter ca. 265.700 kr. Stiftelse 25.000 kr. I alt ca. 290.700 kr.
- Tilbud C: ydelse ca. 15.388 kr. Renter ca. 292.600 kr. Stiftelse 5.000 kr. I alt ca. 297.600 kr.
Uden kvartalsgebyret ville tilbud A have kostet ca. 288.100 kr. og været billigst. Gebyret på 750 kr. pr. kvartal lyder lille, men koster 21.000 kr. over løbetiden og gør A dyrest.
Beregn dine egne tilbud med erhvervslånsberegneren: skriv rente og løbetid, og læg stiftelsesgebyret plus summen af løbende gebyrer ind som engangsomkostninger.
Trin 4: Regn den effektive rente
Den effektive rente tager højde for, at gebyrer betales af et mindre udbetalt beløb. Den beregnes som den rente, der gør nutidsværdien af alle ydelser lig med det beløb, virksomheden får udbetalt.
| Udbetalt netto | Månedlig betaling inkl. gebyrer | Effektiv årlig rente (ca.) | |
|---|---|---|---|
| A | 990.000 kr. | ca. 15.465 kr. (ydelse + 250 kr. gebyr pr. måned i gennemsnit) | 8,4 % |
| B | 975.000 kr. | ca. 15.068 kr. | 8,0 % |
| C | 995.000 kr. | ca. 15.388 kr. | 8,0 % |
B og C ligger tæt. B er ca. 6.900 kr. billigere i samlede omkostninger, men kræver en personlig kaution på 300.000 kr. Er kautionen værd 6.900 kr. over 7 år? For de fleste ejere er svaret nej: kautionen kan koste langt mere, hvis det går galt. Læs guiden om personlig kaution.
Trin 5: Vurder det, der ikke står i rentesatsen
- Indfrielse: A tager 1 % af restgælden ved førtidig indfrielse. Hvis du forventer at sælge virksomheden eller refinansiere inden for 3 år, koster det ca. 1 % × 632.300 ≈ 6.300 kr. ekstra (restgælden efter 3 år ved 7,25 % er ca. 632.300 kr.).
- Kovenanter: Hvilke nøgletal skal overholdes? Strammere kovenanter er en skjult risiko. Se kovenanter og misligholdelse.
- Kassekredit og øvrige forretninger: Kræver banken, at du flytter hele dit engagement? Hvad koster kassekredit, betalingsløsninger og konti i den nye bank?
- Rådgivning og relation: Har banken erfaring med din branche og et lokalt erhvervscenter?
- Gebyrer, banken kan ændre: Står der i forretningsbetingelserne, at gebyrer kan reguleres? Spørg hvordan og med hvilket varsel.
Trin 6: Forhandl
Med tallene i hånden kan du gå tilbage til den bank, du helst vil bruge:
- Bed A om at fjerne kvartalsgebyret – så bliver A billigst.
- Bed B om at droppe kautionen eller sænke stiftelsesgebyret.
- Bed C om at matche B's rente.
Banker forhandler ofte gebyrer lettere end marginalen. Se også genforhandling eller bankskifte.
Tjekliste til sammenligningen
- Samme beløb, løbetid og låneform i alle tilbud
- Alle engangsomkostninger og løbende gebyrer med
- Tinglysningsafgift for nyt pant regnet med (se beregneren)
- Effektiv rente beregnet af nettoudbetalingen
- Kaution og sikkerhed sammenlignet
- Indfrielsesvilkår og kovenanter læst
Ofte stillede spørgsmål
Skal banken oplyse ÅOP på et erhvervslån?
Nej, ÅOP-kravet i kreditaftaleloven gælder forbrugerkreditter. Du kan bede banken om en effektiv rente, men regn den gerne selv efter, så alle tilbud er beregnet på samme måde.
Hvor mange tilbud bør jeg indhente?
To til tre er normalt nok til at kende prisniveauet. Flere ansøgninger tager tid og kan give et uoverskueligt forløb.
Skal tinglysningsafgiften med i sammenligningen?
Ja, hvis den er forskellig mellem tilbuddene, fx hvis én bank kan genbruge et eksisterende pant, og en anden kræver et nyt. Se tinglysningsafgift og sikkerhed.
Hvad er vigtigst: rente eller gebyr?
Begge dele. Ved korte lån vejer gebyrer relativt tungere, ved lange lån vejer renten tungere. Den effektive rente samler begge i ét tal.
Kilder
- Finanstilsynet – god skik og information om bankprodukter
- Retsinformation – kreditaftaleloven (forbrugere) og bekendtgørelse om god skik
- Danmarks Statistik – udlånsrenter til erhverv som pejlemærke
